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理财经理“代购”、上线“秒光”……利率下调的大额存单为何吃香?

摘要: 转自:中国证券报 “大额存单产品一上线,我们会先在理财经理系统中帮客户‘抢占’额度,然后提醒客户半个小时内在手机银行上点...

  转自:中国证券报

  “大额存单产品一上线,我们会先在理财经理系统中帮客户‘抢占’额度,然后提醒客户半个小时内在手机银行上点击确认。”北京西城区某股份行理财经理朱荣(化名)告诉记者。这是朱荣对部分总是抢不到大额存单额度的客户向行里申请开通的“代购”功能。

  “每一期释放的额度有限,部分客户尤其是中老年客户,由于手机操作不便利,总是买不到。但我能负责‘抢购’的客户并不多,还是有很多想买的客户没买到。”朱荣说。

  记者日前调研中发现,大额存单额度紧张的情况在多家银行中存在,部分银行甚至出现上架“秒光”的现象。

  对此,业内人士分析称,今年权益市场、债券市场波动较大,大额存单作为存款类产品,在保本保息刚性兑付的同时,也兼具了一定流动性,因而得到了较多投资者的青睐。此外,由于存款类产品利率整体处于下行通道,这使得部分投资者想要尽早购买,锁定收益。

  销售情况“冰火两重天”

  “大额存单产品很受欢迎,尤其是3年期大额存单产品,由于额度有限,最近这几期都是开售后5分钟之内就被抢光了,有一次1分钟就售罄了。”朱荣告诉记者。

  记者查询工商银行、农业银行、北京银行等多家银行的手机银行APP时发现,普通客户可购买的3年期大额存单均显示售罄或没有剩余额度。还有多个银行的手机银行APP显示暂无大额存单产品,仅有部分待转让的存单可以购买。

  记者发现,虽然部分银行提高了大额存单的购买门槛,但依然“一单难求”。例如,有银行限制只有该行白名单客户或新客户才可以购买;还有银行将起购金额由20万元调整至30万元。

  值得注意的是,大额存单市场存在冷热不均的现象,在部分银行“抢不到”的同时,还有一些银行面临“卖不出”的窘境。

  某农商行理财经理向记者表示,该行各期限大额存单额度均保持充足,可直接线上购买。还有部分股份行,由于存单利率低于行业平均水平,因而也剩余较多额度。

  对此,一位业内分析人士表示:“大额存单其实是门槛较高的存款产品,要求客户有长期闲置的大额资金。各家银行客户资产质量不同,头部银行的客户整体资金量水平较高,对大额存单的购买需求较为旺盛。”

  利率频频下调

  记者统计发现,大额存单产品的利率经近两年多次下调之后,目前多数维持在2%至3.5%之间。

  以三年期大额存单产品为例,目前国有大行存单利率一般在3.1%左右;股份制银行利率略高,多数利率在3.25%至3.4%之间;城商行、农商行同类产品利率更高,可达到3.5%左右。

  但也有部分农商行迫于年末揽储的需要,主动上浮大额存单利率至4%左右。某农商行理财经理表示:“三年期大额存款产品利率是3.45%,20万元起存。12月31日之前,新客户购买该产品,可申请50个基点的利率上浮。”

  据了解,大额存单利率或将继续下调。“去年到现在利率调整了五六次,目前三年期20万起存的大额存单利率降至2.9%,未来是否还会下降不太确定。不过现在存款利率整体处于下行通道。”招商银行海淀区某网点理财经理说。

  业内人士指出,利率的频频下调,一定程度上刺激了客户对大额存单类产品的需求,多数客户想要尽早购买,锁定收益。

  优势是兼顾收益与流动性

  对于大额存单产品销售紧俏的原因,业内人士普遍认为,目前银行理财打破刚兑,收益率难以保证,加之今年以来权益市场、债券市场波动较大,理财产品“破净”时有发生,保本保息的产品受到更多投资者青睐。此外,由于多数大额存单产品具有可转让、可抵押的功能,因此,该类产品在保证收益的同时,还兼顾了较好的流动性。

  居民储蓄意愿较强,也是导致大额存单产品火热的一大原因。央行数据显示,2022年前三季度,人民币存款增加22.77万亿元,同比多增6.16万亿元,其中住户存款新增13.21万亿元。人民银行公布的2022年第三季度城镇储户问卷调查报告结果显示,倾向于“更多储蓄”的居民占比58.1%。

  中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示,尽管今年以来大额存单利率下行,但综合衡量收益率、安全性和流动性来看,还是属于不错的选择,由此形成了大额存单供不应求的局面。

  编辑:叶松

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